O primeiro passo é você entender como funciona a concessão de crédito.
Na hora de liberar um empréstimo ou financiamento, o banco vai muito além de informações sobre seu Score ou apontamentos de dívidas dentro dos bureaus de crédito (como Serasa, SCPC Boa Vista ou Quod).
Além da análise do seu nome dentro desses bureaus, ele irá também analisar o seu comportamento de crédito e relacionamento bancário ao longo do tempo que você abriu a conta, se você responde a algum tipo de processo judicial de execução ou cobrança ou ainda se seu nome está incluído no SCR com débitos em prejuízo ou vencidos.
Mas o que isso quer dizer?
O SCR nada mais é que o Sistema de Informações de Créditos do Banco Central.
Como o próprio nome diz, Sistema de Informações de Créditos (SCR) é um sistema que contém informações sobre operações de crédito (como empréstimos e financiamentos) feitas pelos consumidores, além de limites de crédito concedidos aos clientes pelas instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central.
Funciona, na prática, como um “currículo” atualizado mensalmente pelas instituições com as informações de crédito acima de R$200 realizadas pelos clientes. O sistema inclui tanto operações a vencer quanto operações já vencidas (dívidas em atraso).
No caso dos cartões de crédito, por exemplo, é como se todo mês o usuário fizesse dívidas que são quitadas ao pagar a fatura, gerando uma operação de crédito.
Ao ser gerido pelo BC e alimentado mensalmente pelas instituições financeiras, o SCR do Banco Central permite à supervisão bancária a adoção de medidas preventivas, com o aumento da eficácia de avaliação dos riscos ao conceder crédito a alguém. Além disso, por meio dele, o BC consegue também verificar operações de crédito atípicas e de alto risco.
Como funciona o SCR?
Todos os meses, as instituições fornecedoras de crédito precisam enviar para o SCR as informações atualizadas sobre as operações de crédito de seus clientes. Esses dados vão desde faturas a vencer, compras parceladas, empréstimos ou financiamentos até valores em atraso.
Além de servir como um registro para que o Bacen acompanhe as operações de crédito no sistema financeiro, o SCR também pode ser utilizado para que outras instituições consultem as informações de crédito de uma pessoa e analisem o risco de conceder crédito a ela. Mas atenção: o SCR não é igual nem funciona como o score de crédito.
O SCR é uma lista de restrição?
Não, o SCR não é uma lista de restrição ao crédito. Isso significa que ter um cadastro com suas informações no banco de dados não quer dizer necessariamente mais dificuldade em conseguir crédito.
O SCR não classifica nem avalia nenhum consumidor. Apenas registra as operações realizadas por ele e apresenta o status da operação (se foi paga ou não). Portanto, as informações que constam neste sistema podem ser positivas ou negativas, tudo depende do histórico da pessoa.
Para uma pessoa que paga tudo em dia, o SCR pode até ajudar na hora de conseguir crédito com uma instituição com a qual ainda não possui relacionamento. Isso porque mostra que aquele possível cliente está consumindo e conseguindo pagar as contas (no caso de faturas do cartão quitadas na data certa do vencimento, por exemplo).
Como saber se meu nome está no SCR?
O sistema do Bacen disponibiliza o acesso às informações de crédito dos brasileiros dos últimos 2 anos. Para saber como consultar SCR e descobrir se tem ou não registro no banco de dados, basta acessar o Registrato (Extrato do Registro de Informações), sistema que fornece aos cidadãos informações disponíveis em cadastros administrados pelo Banco Central.
Também é possível consultar essas informações entrando em contato com as Centrais de Atendimento ao Público do Banco Central.
É importante deixar claro que os dados do SCR podem ser consultados pelas pessoas físicas, pelo Banco Central e por outras instituições financeiras, desde que a consulta seja autorizada pelo próprio cliente. Muitas vezes, as pessoas permitem que a consulta seja feita ao assinar contratos de produtos ou serviços sem ler atentamente as cláusulas.
E O QUE SIGNIFICA PREJUÍZO NO BACEN?
Sempre que você contratar algum crédito, essas informações irão diretamente para o Bacen conforme falamos acima.
Porém existem duas situações que os seus débitos podem estar listados como prejuízo de forma indevida:
1 – Quando você deixa um saldo residual sem quitação.
Exemplo: Sua dívida era de R$ 1.000,00, você conseguiu pagar com desconto por R$ 800,00. O valor residual fica na aba de prejuízo no banco. Porém o banco lhe concedeu esse desconto, então esse apontamento nem deveria existir.
2 – Quando você não é avisado sobre a referida inclusão.
O QUE FAZER SE ISSO OCORRER?
Se você pagar uma dívida com o banco, ele demora geralmente cerca de dois meses para atualizar o status da dívida com o banco central.
E se acontecer do banco enviar a informação de prejuízo para o banco. Você precisa:
1) Solicitar um nada consta ao banco;
2) Exigir que o status da dívida no Registrato seja atualizado corretamente;
3) Se o erro não for corrigido, o cliente pode acionar vias administrativas, como a ouvidoria ou a plataforma de reclamação do Banco Central através do canal consumidor.gov ou direto no Banco Central no link https://www3.bcb.gov.br/faleconosco/#/login/registrar ;
4) Se mesmo com o acionamento da ouvidoria nada for corrigido, pode ser o caso de buscar um advogado da sua confiança e requerer que seja corrigido através de vias judiciais – em alguns casos inclusive há processos de danos morais com essas inclusões indevidas.
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