Cartão de crédito com benefícios ou um básico apenas para o parcelamento de compras? De banco tradicional ou digital? Com anuidade ou sem? Essas são algumas perguntas que podem surgir ao tentar escolher um cartão de crédito.
Especialistas ouvidos pelo g1 explicam que, antes de decidir por um tipo de cartão, os consumidores precisam saber o seu perfil de gasto, orçamento e objetivos de vida. Com isso, a escolha será mais correta de acordo com a realidade financeira de cada pessoa, o que pode evitar custos extras.
Por exemplo: se uma pessoa de baixa renda pretende ter um cartão de crédito apenas como um meio de pagamento, neste caso não será necessário que ela tenha um cartão com milhas e pontos, que geralmente exigem um poder de consumo maior e podem ter taxas de anuidade mais altas.
Os tipos de cartão de crédito
Conforme o Banco Central, existem principalmente três tipos de cartão de crédito: básico, diferenciado e consignado.
- Básico: É utilizado apenas para pagamentos de bens e serviços, não possui benefícios e a taxa de anuidade é baixa — na maioria das vezes, isenta. Neste tipo de cartão, o limite de crédito é menor.
- Diferenciado: Além de possibilitar o consumo antecipado e o parcelamento, esse cartão oferece benefícios como milhas, cashback e descontos na compra de bens e serviços. Mas, possui taxas de anuidade mais altas. Esse é o tipo de cartão mais ofertado no mercado.
- Consignado: Neste tipo, as parcelas da fatura são descontadas diretamente na folha de pagamentos ou benefício do consumidor. Por oferecer menos riscos de não pagamento, as taxas de anuidade são mais baixas. Não são tão comuns no mercado.
Para qual tipo de consumidor cada um deles é recomendado?
Pessoas de baixa renda podem preferir cartões básicos, pelo fato de terem taxas de anuidade mais baixas e não oferecem benefícios — que não costuma ser a prioridade deste tipo de consumidor.
Já pessoas com maior poder aquisitivo conseguem ter um “respiro” maior no orçamento e, por conta disso, procuram cartões diferenciados.
Às vezes, os bancos oferecem vantagens a pessoas que recebem o salário de emprego formal naquela conta. Pode ser uma boa opção, pois muitas vezes os cartões diferenciados são isentos de taxas.
Cartão de crédito de banco digital ou tradicional?
Para responder essa questão, é possível afirmar que os bancos digitais oferecem cartões com taxas de anuidade mais baixas ou isentas para conquistar, de forma rápida, muitos clientes. Além disso, essas instituições podem oferecer benefícios atrativos, já que possuem custos de operação menores do que um banco tradicional.
Por outro lado, também é possível conseguir cartões de crédito em bancos tradicionais com taxas menores e benefícios por meio de negociações e avaliação do perfil do cliente.
É preciso que você defina qual o melhor para sua estrutura financeira.
Como escolher o cartão de crédito
Os consumidores podem seguir os seguintes passos para adquirir o cartão de crédito ideal de acordo com a sua realidade financeira:
1️⃣Entender o perfil de gasto, orçamento e objetivos
Para escolher um cartão de crédito, é recomendado que o consumidor entenda:
Seu perfil de gasto: caso a pessoa tenha gastos elevados no cartão de crédito, mas também ser uma boa pagadora, é comum que os bancos ofereçam a elas cartões com taxas mais baratas e benefícios atrativos.
Seu orçamento: para saber, por exemplo, se é possível ter ou não um cartão de crédito com taxa de anuidade mais alta — e, consequentemente, com mais benefícios;
Seus objetivos: para entender se será fundamental a contratação de um cartão diferenciado para a realização de um sonho. Por exemplo, se a pessoa quer viajar mais, é indicado que ela se programe para ter um cartão com milhas;
2️⃣Comparar taxas e benefícios
Avalie os benefícios entre os bancos de preferência e compare as taxas de crédito rotativo e parcelado de acordo com a média determinada pelo Banco Central.
📝 EXEMPLO: Quando o cliente paga o valor mínimo — ou quantia inferior ao custo inteiro — de uma fatura, ele entra no juro rotativo. Se a fatura custa R$ 1 mil e o cliente só consegue pagar R$ 700, a taxa de juros rotativo vai incidir todos os dias sobre os R$ 300 restantes.
Já quando o cliente percebe que não vai conseguir pagar o valor integral da conta, ele pode solicitar ao banco o parcelamento da fatura. Nesta modalidade, é incidido uma taxa de juros fixa, que possui um valor menor que o juros rotativo.
Vantagens e desvantagens do cartão de crédito
O cartão de crédito pode ser um aliado para a compra de produtos e serviços que têm alto valor agregado, como eletrodomésticos e viagens, por exemplo. Com ele, pessoas de baixa renda conseguem antecipar o consumo — via pagamento de parcelas — de um produto que poderiam levar anos para terem o valor integral da compra.
Especialistas ouvidos pelo g1 informam que, por meio do parcelamento, o consumidor não precisa disponibilizar de uma quantia alta de dinheiro de uma só vez, o que faz com que o dinheiro guardado possa render mais ao longo do tempo ou possa pagar aos poucos um item de maior valor.
Outra vantagem é que cartões de crédito podem proporcionar benefícios a cada compra, como milhas, cashback e descontos em estabelecimentos. No entanto, esses cartões podem ter taxas mensais mais altas para o fornecimento do benefício.
Em relação aos perigos, muitas pessoas enxergam o limite do cartão de crédito como uma extensão do salário, o que aumenta o risco de endividamento. Isso acontece porque os consumidores podem gastar muito mais do que o dinheiro que ganham.
Para evitar esse problema, o indicado é ajustar o limite do cartão de crédito com um valor menor que a quantia total da renda. Além disso, é preciso que o consumidor tenha controle financeiro para evitar compras por impulso e desnecessárias.
Fonte: G1
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